起業は何かとお金がかかる

飲食店関連のサービス業の経営者として新しく起業することになりました。
その下準備としてテーブルや椅子などの家具、電話やパソコンなどの機器類を購入しなければならず資金集めに奔走しました。

それでも資金不足が深刻になったため、なんとか資金 調達しなければならないと焦りはじめたのです。
そこで知り合いの起業した仲間に相談してみたところ、自分が持っているものをお金に変えることを提案されました。
元々持っていた不動産の権利を売却したりすることによって、まとまった現金を得ることができて助かりました。

また、銀行などの金融会社から融資を受ける場合にはある程度の信頼性があるところでないと厳しいため、新規に立ち上げる自分の会社では審査に通らないのではないかと迷っていたのです。
そこで、法律の専門家に依頼してみようと考え、弁護士事務所に話を聞いてみることにしました。

こちらの経済状況や仕事の内容、将来性などに関しても詳しく説明して助けてもらえないかとお願いしたのです。
すると、親身になって耳を傾けてくれて、本当に心強い存在だと感じました。

起業家をバックアップしてくれる金融プランで融資を受ける

起業家をバックアップしてくれる金融プランもあることを教えてもらい、早速依頼をして仲介してもらったのです。
その後の進展はスピーディーで審査の結果、希望額に近い融資をしてもらえることになり、大変安心しました。

実質年率も低く、余裕を持ちながら返済ができる範囲内に収まってありがたいです。
返済方法は銀行はもちろん、最寄りのコンビニエンスストアで返すことも可能ですので、忙しい自分にとっても便利で役立つサービスだと嬉しくなりました。

そして、事業計画書類の作成には最も気を配りました。
内容次第で却下されてしまうケースも多いと聞いたため、しっかりと丁寧にわかりやすく事業内容や目標、客観的な分析を行ったのです。

その結果、スムーズに審査を通過して資金提供を受けることができて本当に心から感謝しています。
弁護士事務所のスタッフはとても丁寧で親切に指導してくれましたので、不安を感じることなく順調に作業を進めることができてホッとしています。

このように、初めての起業で戸惑うことばかりでしたが、適切なアドバイスを専門家からいただきながらなんとか無事に仕事をスタートさせることができてありがたい気持ちでいっぱいです。

これからも相談しながら仕事に取り組んでいきたいと考えています。
便利で頼りになるパートナーで助かりました。

最近よく見聞きする仮想通貨という言葉

最近は一般向けのテレビや新聞などのニュースでも、仮想(暗号)通貨とかビットコインなどの言葉を見聞きする機会が増えてきました。
2018年3月19・20日に開催されたG20の会議でも、仮想通貨に関する規制についてが議題に上ったほどです。

ビットコインや一部のアルトコインの存在は広く知られていますが、仕組みや特徴をきちんと理解している人は多くありません。
ビットコインは既存の電子マネーと同じようなもの、と考えている人も少なくありません。

仮想(暗号)通貨とは、日本円や米ドルなどの法定通貨やICカードにチャージしてショッピングをしたり電車に乗れる既存の電子マネーとは全く異なる性質を持つ“通貨”です。

システムを運用するためのプログラムに暗号化技術が応用されているため、海外では一般的にcryptocurrency(暗号通貨)と呼ばれています。
日本では現金が存在しないので“仮想”と呼ばれていますが、“暗号”の方がより正確な表現であるといえます。

仮想通貨の特徴

ビットコインなどの仮想通貨の特徴として、一般向けのテレビのニュースや新聞記事などでは、インターネットのみで電子的に取引されるので紙幣や硬貨などの現金・証書が存在しない・価格変動が非常に激しい・管理者が不在で価値の裏付けが存在しないこと、などが指摘されています。

仮想通貨は現金が存在せずに管理者不在であることから、日本円などの法定通貨や既存の電子マネーと比較して信用ができないという印象が持たれることがあります。
実は現金が存在せずにインターネット上でのみ取引が行われる事と管理者が不在であることは、既存の法定通貨や電子マネーよりも信用ができる理由のひとつなのです。

ビットコインやアルトコインは現金や証書が存在せず、口座残高はインターネット上のデータとして管理されます。
電子データの形で残高や送金取引情報が管理されることは既存の銀行口座や電子マネーも同じですが、記録の保管や管理方法に大きな違いがあります。

銀行口座や電子マネーは銀行や運営会社が所有する1台のホストコンピュータで管理が行われます。
銀行や運営会社の職員がホストコンピュータの記録を不正に操作すればお金を着服することが可能で、実際に銀行の横領事件のニュースを見聞きすることがあります。

マイニングに参加する人のコンピュータ内で同一の帳簿(ブロックチェーン)が共有・管理

これに対して暗号通貨のデータは暗号化処理が施された上で、マイニングと呼ばれる作業に参加する人のコンピュータ内で同一の帳簿(ブロックチェーン)が共有・管理されています。

各コンピュータのプログラムはインターネットを通してデータの照合を行い、不正行為が行われていないかどうかが常にチェックされます。
そのため個人や組織が不正にデータを改竄しても他のコンピュータに“発見”され、不正に書き換えられたデータは排除されてしまいます。

このような仕組みがあることから不正行為をすることが原理的に不可能で、ブロックチェーンのセキュリティを破ることは銀行のコンピュータをハッキングするよりも遥かに難易度が高いです。

紙幣が存在せずにインターネット上で口座の記録が無数のコンピュータで安全に分散管理されているため、データが失われる心配がありません。
復元フレーズをメモするか記憶しておけば、通帳や印鑑がなくてもいつでも自分の資産を安全に保管・出金することが可能です。

仮想通貨の信用はコンピュータのプログラムによって分散管理されている

一般的に法定通貨や電子マネーは通貨の新規発行や偽造防止対策、利用者の残高情報などは特定の組織や個人により一元管理されます。
従来型の法定通貨に対する価値はその国の政府・中央銀行など、特定の人間に対する信用に依存します。

もしも経済政策が失敗して政府や中央銀行の信用が損なわれてしまうと、お金の価値や信用も失われてしまいます。
法定通貨の価値は最終的に人間の信用に依存するので、既存の金融システムは国際決済銀行を頂点とする中央集権的な階層構造が存在します。

これに対して仮想通貨の信用は特定の個人や組織には依存しておらず、コンピュータのプログラムによって分散管理されています。
プログラムの内容は公開されているので、誰も不正行為ができません。

ビットコインや多くのアルトコインは管理者が不要

自由主義国では三権分立で政府の権限が分散されていますが、仮想通貨の世界でも不正防止のために信用が分散管理されています。
特定の組織や人間の信用に依存していない故にビットコインや多くのアルトコインは管理者が不要で、既存の法定通貨よりも安全であると言えます。

法定通貨は中央銀行が発行する債券証書で交換価値が保証されているのに対して、ビットコインや多くのアルトコインは価値の根拠が存在しないことが指摘されることがあります。

建前上、法定通貨は発行元の中央銀行が金・外貨・外債などとの交換を保証しています。
ただし法定通貨は信用創造によりいくらでも発行することが可能で、発行上限額は存在しません。

そのため発行済みの残高と比較すれば、実際に中央銀行が保有する資産額はごく一部に過ぎません。
これに対して仮想通貨は価値の裏付けが存在しませんが、プログラムによって通貨の発行ペースや総発行残高が制限されていて人為的に操作されることがない点で安全であると言えます。

CCらぼ-ビットコインや仮想通貨、仮想通貨取引所の初心者向けメディアより一部抜粋

学生ローンは、大学生を主な対象としているローンです。
専門学校生も利用できる場合もあります。
その特徴として、学生が借りやすいように審査が緩めに設定されています。
ただ、かつてはそのせいで、学生ローンを数社も利用している学生は存在していました。
債務が100万円を超えるということもざらでした。
しかし、今ではそれはできないと考えるのが現実的です。

というのも、総量規制の導入によって、債務者が借り入れをすることができる額に限界が付されたからです。
具体的には、貸金業者が貸すことのできる額は、年収の3分の1までとされました。
学生ローンも当然に、貸金業者に該当するため、たとえ学生であってもこの規制の影響を受けます。
つまり、100万円の融資を受けることができるとするならば、その3倍である300万円の年収がないといけないことになります。

学生の方はアルバイトの収入や仕送りがメインであるため、この額の収入があることはまれです。
したがって、あまり大きな金額は借りることができないようになりました。
どの業者も、一人に融資する金額は、30万円ほどが上限となっているようです。

かつては、アルバイトをしていない学生も仕送りがあるという場合には借り入れをすることができました。
しかも、この仕送り額は自己申告によっているだけであったため、実質的には、無収入であっても借りることができました。
しかし、前述のとおり総量規制が導入されたことも関係して、現在はアルバイトをしていない人は借りられなくなっています。

もともと緩く貸していたのは、学生が返済をすることができなくなった場合、親の方に連絡をして回収しようと考えているからです。
もちろん、法的には子供の債務を親が支払う義理はありません。
しかし、大抵の場合は、親は子供の借金を肩代わりします。
したがって、業者も簡単にお金を貸していたわけです。

このような事情は、現在も変わっていないといえるでしょう。
つまり、もし債務者が返済をすることができなくなったら、親元に連絡を入れて回収しようと考えています。
そのため、申し込みをする段階で家族構成をはじめ、仕事先や連絡先等を事細かに聞かれます。
もちろん、その情報をすぐに何かに使うという心配はありませんが、気持ち悪いことには変わりありません。
自分の情報が人質に取られている形になるからです。
したがって、気になる方は利用しないほうが賢明と言えるでしょう。

連絡がアルバイト先や実家に行かないとのインターネットなどの記載も、実際は嘘であるため注意してください。
申し込み段階で連絡しますといわれます。
もちろん、ばれないような配慮はしますが、それも絶対ではありません。
実際、それを期に親にばれてしまったという学生もいます。

特に、普段電話がかかってこないのに、子供あての不審な電話が来たとしたら、まともな親なら怪しみます。
したがって、ここからばれるのが嫌な人も、申し込まないほうが良いでしょう。

学生ローンは、名称が学生となっているため、借りやすいイメージがついていて気軽に利用したくなる気持ちもわかりますが、借金をするということに変わりありません。
そのため、安易な利用は避けるべきです。
学生のうちからお金を借りることを覚えてしまうと、将来的に癖になってしまいます。
それは、社会生活を送るうえでの障害事由になってしまうでしょう。
それは、妥当ではありません。

借金を申し込む事情は人によって異なりますが、どうしても借りなくてはいけない事情というのは、学生段階ではないはずです。
したがって、申し込もうと考えている人は、一度客観的に自分の状況を見つめてみるようにしてください。
きっとその利用は必要のないことであるはずだからです。

学生ローンを利用する前に、まずはアルバイトをすることを考えてみて下さい。
学生の場合、よほどのことがない限りアルバイトの面接で落ちることはあり得ません。
もちろん、人手が足りているようなところであれば採用されないこともありますが、そうでなければ高確率で採用されます。
したがって、頑張れば稼ぐことができます。

どうしてもすぐにお金が必要という場合には、派遣のアルバイトを活用しましょう。
派遣のアルバイトは、日払いや週払いが基本ですし、うまくいけば登録をした日のうちに仕事を紹介してもらうことができます。
しかも、空いている日だけに働くということもできますので、うまく学業と両立しながらすぐにお金を用意することが可能となります。
ただし、学生の本分は学業であるので、学業を犠牲にするほどは荒木過ぎることは避けねばなりません。

学生が借金をしなくてはならないということは、あまり想定がしづらいです。
たいていは、借金をしなくても何とかなります。
しかし、目先の利益に取りつかれてしまい、安易にお金を借りてしまう傾向にあります。
それは将来のことを考えると良くありません。
学生ローンを利用しようと考えている人は、その点をもう一度考え直してみてください。

学生ローン

夫から逃げたい一心で、後先考えずに離婚。
今考えると、もっと冷静に行動すればよかったと思いますが、その当時は慰謝料や財産分与など考えることなく、ただただその場を離れることしか頭にありませんでした。
しかし、結婚退職して以来、パートでしか働いたことのなかった私は、すぐに金銭的に困ることになったのです。

離婚に反対していた実家に泣きつくわけにもいかず、幸か不幸か子供がいなかったので、とりあえず夜の仕事で生活費を稼ぐことにしました。
最初の内はそれなりにお給料をもらえていたのですが、不景気というのと、私の年齢的なものもあり、働いても働いても生活は楽になりませんでした。
その日暮らしのようなありさまで、みじめでたまりませんでした。

そんな時、短大時代の同窓会の通知が来たのです。
久々に会いたいという気持ちが湧きましたが、着ていく服もなければ、すっかり生活に疲れ果てている見た目でもあります。
そこで、「少しお金があれば…」と思ったのです。

そのとき、お客さんの中に貸金業をしている人がおり、同窓会の話をすると「貸してあげるよ」と申し出てくれたのです。
藁をもすがる思いで借り、洋服とヘアサロン、エステに行きました。
すっかり気分が明るくなり、最高に幸せでもありました。
同窓会でも友達に引けをとることなく、楽しい時間を過ごせました。

けれど、この同窓会こそが、この後の借金地獄の入り口だったとは知るよしもありませんでした。
私は同窓会で離婚したことを隠しました。
夜の仕事をしていることも当然言わす、昼間は優雅な時間を過ごす専業主婦であるかのように演じました。

すると、元同級生が「それなら、ホテルで今度ランチしようよ」と誘ってきたのです。
それからも、何度もお誘いがあり、断れずに参加することに。
当然、お給料では足りず、またお金を借りることになりました。
簡単に貸してもらえたこともあり、自制が利かなくなっていました。
その結果、借金は膨れ上がり、返済不可能になってしまったのです。

当然取り立てが来て、アパートの電話は鳴りっぱなし、お店にも督促がくるので迷惑をかける始末。
辞めるしかないという状態に追い込まれていました。
けれど、辞めれば、ますます状況は悪化します。
そう思っていると、お店の店長さんが債務整理をすすめてくれました。

債務整理という言葉は聞いたことがなかったのですが、自己破産などで借金問題を解決する方法だということでした。
店長も過去に借金をして、債務整理をしたことがあるという話でした。
よく分からなかったので、とりあえず紹介された司法書士の男性に会うことにしました。
そこで、私の借金の明細を見せると、過払い金請求ができる可能性があるといわれました。
過払い金など聞いたこともなかったのですが、これは違法な金利を取っている金融業者から、その分を返金してもらえるというものでした。

その司法書士さんの話によると、現在の利息制限法では１０万円までが２０%、１０万円から１００万円までが１８%、１００万円を超すと１５%が上限になっているということでした。
私の場合、もう一体いくら借りているのは分からず、さらに請求されるがままに返済する状態でした。
おそらく、借金地獄に陥っている人は、みんなそんな感じだと思います。

その日を生きるのに精いっぱいだし、督促は怖いし、自分がいくら支払っているかなど冷静に確認する余裕はないでしょう。
しかし、司法書士の方は、細かく計算し、過払い金請求があると発見してくださいました。
ただ、ちょっと怪しげな貸金業者でもあり、返金に応じてくれるのかどうかが心配でした。
嫌がらせをされてしまうんじゃないかと、正直怖気づきもしました。
けれど、私は一切交渉する必要はなく、すべて司法書士さんがやってくださいました。

また、債務整理を依頼すると、その日の夕方には督促の電話がかからなくなったのです。
恥ずかしいですが、正直「ついに電話も止められたか」と思いました。
しかし、そうではなく、司法書士さんが私の借金代理となり、交渉を一切受け付けるということで、電話が止まったということを知りました。

それから、数か月後、過払い金請求の示談が成立しました。
過払い金を元金返済にあてたために、借金総額がずいぶんと減りました。
さらに、利息の免除もしてもらい、ずいぶんと楽になりました。

あとまだ返済は数十万円が残っていますが、その支払いが終わったら、夜の仕事はきっぱりとやめるつもりです。
その後は、ハローワークにアドバイスしてもらった資格取得を目指し、残りの人生をしっかり自立して生きていけるように頑張りたいと思っています。
借金問題には債務整理という方法があると知って、本当に助かりました。
もし、借金に困っている人がいれば、まずは過払い金がないかを計算してみることをおすすめします。
もしかすると、負担がずいぶんと減ることもあるかもしれません。

過払い金返還請求

私が借金を繰り返していたのは、ギャンブルにはまっていたことが原因でした。
働いたお金はもちろんのこと、様々なところから借金をしてまでもギャンブルを止めることは出来ませんでした。
今になった思えば、なぜあれほどまでにギャンブルを行っていたのか分かりませんが、その時は、時間と少しのお金があるときだけではなく、時間もお金も無い時でも無理やり見つけてはギャンブルを行っていました。

最初のうちは、自分の収入だけで楽しんでいたギャンブルもあっという間にお金が足りなくなり、貯金を切り崩してもなお、お金はどんどん足りなくなっていきました。
そんな時、ギャンブルをするために向かった場所で見つけたのが、消費者金融の無人契約機でした。
借金をするということに強い抵抗感はありましたが、その時はその抵抗感よりもギャンブルをしたいという欲求を満たすことで頭が一杯でした。
引き込まれるように無人契約機に吸い込まれ、気が付いた時にはお金を借りていました。

ギャンブルでは、勝ったり負けたりを繰り返しており、時には借金を返すことも出来ていましたが、そうそう簡単に事が運ぶということはありませんでした。
徐々に膨れ上がる借金は自分の収入だけではとても返済することが出来ないところまできていました。
もちろん、新たにお金を貸してくれるところもありませんでした。
このままではいけないと思い、ギャンブルからは足を洗い、真面目に働くことにしました。

最初のうちは、ギャンブルのことが頭から離れず、時には幻覚が見えることもありました、しかし、借金をするためには働くしかありませんでした。
一つではなく、3つの仕事を掛け持ちし、寝る時間も惜しんで働き、借金の返済を続けていました。
借金返済を続けて、ようやく完済することが出来そうだと思った時に、法律が改正され、過払い金というものの存在が認められるようになりました。

実際に私に過払い金が発生しているかどうかは分かりませんでしたが、とりあえず弁護士事務所が行っていた無料相談会に相談をしに行きました。
無料相談回では、これまでの借金についてと過払い金請求についての相談をしました。
その場では詳しい調査をしなくては分からないけれど、おそらく過払い金が発生している可能性が高いと言われました。

後日、過払い金の有無や手続きについての相談をするために弁護士事務所を訪れました。
相談をした結果、弁護士に過払い金請求手続きを依頼することにしました。
詳しい手続きは全て弁護士に任せることにしました。
手続きを依頼してから4か月、私がお金を借りていた業者との交渉の結果、満額返還とはいきませんでしたが、納得することが出来る金額で合意することが出来ました。
返還されたお金は意外に多く、残っていた借金も全て完済することが出来ました。
それでも少し手元にはお金が残りました。

これまで借金の返済に費やしていた時間と労力が必要ないと知った時、そして、手元にあるお金を確認して時に、もう一度ギャンブルに興味が出てこなかったかと言われると、ギャンブルをしたくなりました。
そして、ギャンブルに多少のお金を使いましたが、以前のように楽しむことが出来ずに、短時間でやめてしまいました。
それからは一切、ギャンブルは行っていません。

借金をしたことは私の人生において大きなマイナスであったと思います。
その返済のために、多くの事を無駄にしたように感じますが、過払い金請求をしたことにより、少しは取り戻すことが出来たようにも思います。
過払い金請求手続きについては、個人で行うことが出来るようでしたが、個人で行うとなると、思ったような金額を取り戻すことが出来ないという情報もありましたので、お金はかかりますが、弁護士に依頼して良かったと思っています。
弁護士に支払う費用も全て支払い終えた時、第二の人生を歩むことが出来るようになったと爽快な気分になりました。

借金返済のためにしていた3つの仕事の内、1つは辞め、あとの2つは今でも続けています。
今は、以前のように借金返済を目的としたものではなく、純粋に働くことが楽しいと思うことが出来るようになりました。
過払い金請求手続きを依頼した時、私には知識がなかったため、たまたま無料相談を開催していた弁護士に依頼をしました。
そのことについて後悔はしていませんが、時間と余裕がある場合には、複数の弁護士に相談した上で、信頼することが出来る人を見つけたほうが良いと思っています。

費用や報酬は弁護士によって異なるため、しっかりと確認したほうが良いでしょう。
中には、弱みにつけこむ悪徳弁護士もいるようですので、注意が必要でしょう。
分からなことがあれば、確認するということを意識したほうが良いと感じました。
もし、相談をしても答えが曖昧であったり、真剣に向き合ってくれない様な人に手続きを依頼するということは避けたほうが良いと感じています。